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作者:系统管理员    发布于:2020-01-19 20:41:13    文字:【】【】【

  新悦娱乐-注册登录平台主管QQ91642--本人早在95年的时候就开始从事生猪养殖业,不过期间又干过点别的,02年的时候又开始干生猪养殖,经过几年发展,到06年的时候,己初具规模,不料一场瘟疫,几乎搞的倾家荡产,但是当初建猪场的...

  本人早在95年的时候就开始从事生猪养殖业,不过期间又干过点别的,02年的时候又开始干生猪养殖,经过几年发展,到06年的时候,己初具规模,不料一场瘟疫,几乎搞的倾家荡产,但是当初建猪场的时候我己下定决心,一定要在这个行业做强做大,现在什么都己投下去了,我不能就这样被打垮了,所以我重振信心,东拼西借,这个难关又终于挺了过来,大家都知道07年的时候是猪肉最贵的时候,是历史的最高峰期,但我被06搞的,07年的时候没出栏几头生猪,所以,唉,最赚钱的时期我眼睁睁的看着错过,经过2年休生养息,现在己渐渐恢复了以前的水平,但是现在资金面临着很大的问题,虽然国家对养殖母猪有过补助,但对于一个真正的养殖场来说其实是杯水车薪,所以我想想到了贷款,但我去问了一下,贷款有两种情况,一种是抵压贷款,另一种是担保贷款,我建设猪场的用地是自家祖传下来的田,根本没有土地使用证和其他等可以作抵压的证,担保的话,也没找到合适的人替你担保,所以,像我这种情况可以贷到款吗?麻烦大家给我出出主意,我真的很急,感激不尽.....

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  除非有人担保,一般的都是当地的政府等机构觉得某项农业有光明的前途才愿为其担保贷款的。

  近年来,由于农户分散式的养猪基本上无利可图,养猪的农户打减少,再加上越来越多的年轻人外出打工,农村“富不丢书,穷莫丢猪”的传统被打破,造成猪源的锐减,再加上粮食饲料价格上涨,养猪成本上升等因素,造成猪肉价格上涨。 所以大规模的科学养猪是一个生产经济趋势。

  展开全部我也帮不了你什么,不过我尽力了,下面的是中国现在贷款的条件,在下面的是破格例外贷款的方法,你看看实用不,最下面的是给你的参考,你可以看一下.

  贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。

  二要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

  因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。

  贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

  贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。

  1,自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

  2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

  3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

  2.中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

  长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

  保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款.质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

  呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

  (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分 将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

  金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

  贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

  为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

  贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

  贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

  我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

  1.信用贷款方式:信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

  2.担保贷款方式:担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

  3.贴现贷款方式:贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

  十二、贷款程序 (一)贷款申请 (二)贷款审批 (三)签定合同 (四)贷款发放

  贷款监督,是银行在办理信贷业务过程中,对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆,对企业经济活动产生影响和制约作用。

  1.信贷监督的方法:信贷监督是一种经济监督,因此,其监督的方法通常采用经济措施,通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度,严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究,综合分析,向企业和有关部门反映问题,提出建议,发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

  2.信贷监督的主要内容 (1)借款人对信贷资金的使用情况。 (2)借款人的生产经营状况。 (3)借款人财务状况有无较大变化。

  信贷制裁,是银行对于逃避信贷监督,违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人,根据情节轻重.采取必要的措施,从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段,其目的是为了促使借款人遵守借款合同,规范企业行为,合理利用资金,提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益,提高贷款质量,降低贷款风险。

  (一)贷款担保的概念及任务贷款担保,是指银行在发放贷款时,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

  二)贷款担保的方式 贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。

  (三)贷款担保的审查 贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定,严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

  抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产,以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。

  (二)抵押品的范围和贷款种类 贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的,并经银行认可作为实物担保的财产物资。抵押品的范围主要包括以下五大类:一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。目前,国外根据抵押品的范围,把抵押贷款分为以下六 类:一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。

  采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险,为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理,除了进行必要的信用调查外,还要加强以下工作:一是贷款项目的选择;二是抵押品的选择和审核工作;三是签订借款合同等。借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后,借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续,银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款,并监督其使用情况。

  贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说,是买进票据所载权利,票据到期,银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

  1.流动性高:票据贴现以后,票据所载权利完全属于银行,贴现银行如有急需,可向其他银行转贴现,或向中央银行再贴现,能随时收回资金,具有很高的流动性。

  2.安全性大 由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人,所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

  3.自偿性强 票据贴现在票据产生时,兑现日期已在票据上载明,债务人不能要求转期。同时,商业汇票又都以合法商品交易为基础,具有很强的自偿性,到期收回票款较之一般贷款更有保证。

  4 用途确定 在用途上,贴现是针对每一笔票据具体操作的,贴现是否得当合理,反映明确清楚。所以,贴现也最容易反映银行的工作质量。

  5.信用关系简单 贴现除了票据到期不能偿款追索外,贴现人与银行已无需联系,所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。 票据贴现业务是一项特殊放款方式,与其他放款相比还有下列不同之处:一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。

  (二)办理贴现贷款的程序 1.贴现贷款的申请 2.贴现的审查 3.贴现资金的支付 实付贴现金额=汇票票面金额—贴现利息

  十七、信用贷款操作管理 信用贷款,是以借款人的信用作为保证的贷款。因此,风险性较大,银行在发信用贷款时,一定要严格掌握贷款额度,审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

  任何一笔信贷业务均包括如下6个要素:对象、金额、期限、利率或费率、用途和担保。

  信贷业务经营管理的原则是商业银行信贷业务的根本出发点。经过几百年经营管理经验的积累,人们总结出许多信贷业务的原则,最主要的有三性原则,即安全性、效益性和流动性。

  是指银行对客户给予的信用。建设银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等建设银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。

  是指建设银行根据本行信贷政策和客户条件,对法人客户确定授信控制总量,以控制风险、提高效率的管理制度。

  6、实行额度授信有三个目标:一是防范风险,二是提高效率,三是增强竞争能力。

  是指建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。

  流动资金贷款按行业可以分为工业企业流动资金贷款、商业企业流动资金贷款等。

  临时贷款是指银行对借款人发放的,期限在3个月(含)以内的流动资金贷款,主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金乐足;

  短期贷款是指银行对借款人发放的,期限为3个月至1年(不含3个月含1年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营周转的资金需要;

  中期贷款是指银行对借款人发放的,期限为1年至3年(不含1年含3年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。

  基本建设贷款是指用于有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款,包括重点、大中型和小型项目贷款。小型项目一般最长不超过3年,大中型项目一般最长不超过8年。

  技术改造贷款是指用于有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。包括限上和限下技改项目贷款。限上项目一般为5年,最长不超过6年;限下项目一般为3年,最长不超过5年。

  按照借款、用款及还贷资金来源,固定资产贷款可分为项目法人贷款、统借统还和分借统还贷款。

  项目法人贷款是指将贷款直接发放给建设项目使用,由项目法人借款并用项目新增效益还贷。

  分借统还贷款是指由多个项目的借款分别向银行借款,其主管部门或母公怀负责统一还款。

  什么叫商业汇票?是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。

  什么叫商业汇票承兑?是指银行作为付款人,根据出票人的申请,承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。

  在办理商业汇票承兑时,每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之5向出票人收取承兑手续费。

  如果出票人到期未能兑付汇票款项,到期银行承兑汇票发生垫款的,对出票人尚未支付的汇票金额按照逾期贷款利率计收罚息。

  是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,将余额付给持票人的一种融资行为。主要用于申请人短期资金周转。贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止,最长期限不超过6个月。

  商业汇票贴现包括商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现。办理商业承兑汇票贴现须由总行特别授权。

  现阶段建设银行只承办以下承办名单中的商业银行及建设银行其他分支机构承兑的银行承兑汇票贴现。

  中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海银行、北京市商业银行、天津市商业银行、广州市商业银行、深圳市商业银行。

  12、什么是保证业务?是建设银行根据申请人的请求,以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺,当申请人不履行其债务时,由建设银行按照约定履行债务或承担责任的信贷业务。主要用于需要利用银行信用作为担保的各类经济活动。期限根据客户与受益人签订的合同或客户提交的标书的要求,由建设银行与客户(被保证人)具体协商确定。

  展开全部如果要向银行贷款确实很困难,银行没有不动产抵押,要发放贷款是不可能的。

  你这种情况应该采取股份制的方式融资,就是有人愿意投资,风险利益大家共同承担,很多企业能够做大做强,要采取合作的形势,单带独斗毕竟人力财力有限。

  政策性银行是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的金融机构,不以利润最大化为经营目标。

  一般来说,政策性银行贷款利率较低、期限较长,有特定的服务对象,其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如,国家开发银行服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域,包括西部大开发、振兴东北老工业基地等,这些领域的贷款量占其总量的91%。进出口银行则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持对外承包工程和境外投资项目。农发行主要承担国家政策性农村金融业务,代理财政性支农资金拨付,专司粮棉油收购、调销、储备贷款业务等。

  这种政策性银行有低息贷款,但我不知道私人养殖场是否属于中国农业发展银行的扶助范围.(注意有别于中国农业银行)

  政策性银行是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的金融机构,不以利润最大化为经营目标。

  一般来说,政策性银行贷款利率较低、期限较长,有特定的服务对象,其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如,国家开发银行服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域,包括西部大开发、振兴东北老工业基地等,这些领域的贷款量占其总量的91%。进出口银行则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持对外承包工程和境外投资项目。农发行主要承担国家政策性农村金融业务,代理财政性支农资金拨付,专司粮棉油收购、调销、储备贷款业务等。

  这种政策性银行有低息贷款,但我不知道私人养殖场是否属于中国农业发展银行的扶助范围.(注意有别于中国农业银行)

  除非有人担保,一般的都是当地的政府等机构觉得某项农业有光明的前途才愿为其担保贷款的。

  近年来,由于农户分散式的养猪基本上无利可图,养猪的农户打减少,再加上越来越多的年轻人外出打工,农村“富不丢书,穷莫丢猪”的传统被打破,造成猪源的锐减,再加上粮食饲料价格上涨,养猪成本上升等因素,造成猪肉价格上涨。 所以大规模的科学养猪是一个生产经济趋势。

  你这种情况应该采取股份制的方式融资,就是有人愿意投资,风险利益大家共同承担,很多企业能够做大做强,要采取合作的形势,单带独斗毕竟人力财力有限。

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  贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。

  二要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

  因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。

  贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

  贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。

  1,自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

  2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

  3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

  2.中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

  长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

  保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款.质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

  呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

  (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分 将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

  金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

  贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

  为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

  贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

  贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

  我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

  1.信用贷款方式:信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

  2.担保贷款方式:担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

  3.贴现贷款方式:贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

  十二、贷款程序 (一)贷款申请 (二)贷款审批 (三)签定合同 (四)贷款发放

  贷款监督,是银行在办理信贷业务过程中,对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆,对企业经济活动产生影响和制约作用。

  1.信贷监督的方法:信贷监督是一种经济监督,因此,其监督的方法通常采用经济措施,通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度,严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究,综合分析,向企业和有关部门反映问题,提出建议,发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

  2.信贷监督的主要内容 (1)借款人对信贷资金的使用情况。 (2)借款人的生产经营状况。 (3)借款人财务状况有无较大变化。

  信贷制裁,是银行对于逃避信贷监督,违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人,根据情节轻重.采取必要的措施,从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段,其目的是为了促使借款人遵守借款合同,规范企业行为,合理利用资金,提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益,提高贷款质量,降低贷款风险。

  (一)贷款担保的概念及任务贷款担保,是指银行在发放贷款时,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

  二)贷款担保的方式 贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。

  (三)贷款担保的审查 贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定,严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

  抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产,以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。

  (二)抵押品的范围和贷款种类 贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的,并经银行认可作为实物担保的财产物资。抵押品的范围主要包括以下五大类:一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。目前,国外根据抵押品的范围,把抵押贷款分为以下六 类:一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。

  采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险,为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理,除了进行必要的信用调查外,还要加强以下工作:一是贷款项目的选择;二是抵押品的选择和审核工作;三是签订借款合同等。借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后,借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续,银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款,并监督其使用情况。

  贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说,是买进票据所载权利,票据到期,银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

  1.流动性高:票据贴现以后,票据所载权利完全属于银行,贴现银行如有急需,可向其他银行转贴现,或向中央银行再贴现,能随时收回资金,具有很高的流动性。

  2.安全性大 由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人,所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

  3.自偿性强 票据贴现在票据产生时,兑现日期已在票据上载明,债务人不能要求转期。同时,商业汇票又都以合法商品交易为基础,具有很强的自偿性,到期收回票款较之一般贷款更有保证。

  4 用途确定 在用途上,贴现是针对每一笔票据具体操作的,贴现是否得当合理,反映明确清楚。所以,贴现也最容易反映银行的工作质量。

  5.信用关系简单 贴现除了票据到期不能偿款追索外,贴现人与银行已无需联系,所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。 票据贴现业务是一项特殊放款方式,与其他放款相比还有下列不同之处:一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。

  (二)办理贴现贷款的程序 1.贴现贷款的申请 2.贴现的审查 3.贴现资金的支付 实付贴现金额=汇票票面金额—贴现利息

  十七、信用贷款操作管理 信用贷款,是以借款人的信用作为保证的贷款。因此,风险性较大,银行在发信用贷款时,一定要严格掌握贷款额度,审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

  任何一笔信贷业务均包括如下6个要素:对象、金额、期限、利率或费率、用途和担保。

  信贷业务经营管理的原则是商业银行信贷业务的根本出发点。经过几百年经营管理经验的积累,人们总结出许多信贷业务的原则,最主要的有三性原则,即安全性、效益性和流动性。

  是指银行对客户给予的信用。建设银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等建设银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。

  是指建设银行根据本行信贷政策和客户条件,对法人客户确定授信控制总量,以控制风险、提高效率的管理制度。

  6、实行额度授信有三个目标:一是防范风险,二是提高效率,三是增强竞争能力。

  是指建设银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。

  流动资金贷款按行业可以分为工业企业流动资金贷款、商业企业流动资金贷款等。

  临时贷款是指银行对借款人发放的,期限在3个月(含)以内的流动资金贷款,主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金乐足;

  短期贷款是指银行对借款人发放的,期限为3个月至1年(不含3个月含1年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营周转的资金需要;

  中期贷款是指银行对借款人发放的,期限为1年至3年(不含1年含3年)的流动资金贷款,主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。

  基本建设贷款是指用于有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款,包括重点、大中型和小型项目贷款。小型项目一般最长不超过3年,大中型项目一般最长不超过8年。

  技术改造贷款是指用于有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。包括限上和限下技改项目贷款。限上项目一般为5年,最长不超过6年;限下项目一般为3年,最长不超过5年。

  按照借款、用款及还贷资金来源,固定资产贷款可分为项目法人贷款、统借统还和分借统还贷款。

  项目法人贷款是指将贷款直接发放给建设项目使用,由项目法人借款并用项目新增效益还贷。

  分借统还贷款是指由多个项目的借款分别向银行借款,其主管部门或母公怀负责统一还款。

  什么叫商业汇票?是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。

  什么叫商业汇票承兑?是指银行作为付款人,根据出票人的申请,承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。

  在办理商业汇票承兑时,每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之5向出票人收取承兑手续费。

  如果出票人到期未能兑付汇票款项,到期银行承兑汇票发生垫款的,对出票人尚未支付的汇票金额按照逾期贷款利率计收罚息。

  是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,将余额付给持票人的一种融资行为。主要用于申请人短期资金周转。贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止,最长期限不超过6个月。

  商业汇票贴现包括商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现。办理商业承兑汇票贴现须由总行特别授权。

  现阶段建设银行只承办以下承办名单中的商业银行及建设银行其他分支机构承兑的银行承兑汇票贴现。

  中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海银行、北京市商业银行、天津市商业银行、广州市商业银行、深圳市商业银行。

  12、什么是保证业务?是建设银行根据申请人的请求,以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺,当申请人不履行其债务时,由建设银行按照约定履行债务或承担责任的信贷业务。主要用于需要利用银行信用作为担保的各类经济活动。期限根据客户与受益人签订的合同或客户提交的标书的要求,由建设银行与客户(被保证人)具体协商确定。

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